En el momento en el que ocurre un accidente de tráfico, lo normal es que la compañía aseguradora del responsable cubra la indemnización a los afectados. Sin embargo, hay algunas situaciones en las que la aseguradora puede recuperar el dinero pagado. Es aquí donde entra en juego el derecho de repetición, una figura legal que permite a las aseguradoras el reclamo del reembolso del desembolso realizado. En este artículo te explicamos en qué consiste exactamente, cuándo se debe aplicar y qué consecuencias puede ocasionarle al asegurado o al conductor.
¿Qué es el derecho de repetición?
El derecho de repetición (que también se le conoce como acción de repetición) es la facultad que tiene una aseguradora para reclamar el reembolso de una indemnización que ha pagado a un tercero perjudicado. Esta reclamación se dirige contra el asegurado, el conductor, el propietario del vehículo y en algunas ocasiones, a un tercero responsable; si el siniestro se produce en circunstancias que excluyen de forma total o parcialmente la cobertura del seguro, ya sea por ley o por lo pactado en la póliza.
En otras palabras y para ser más claros, a pesar de que la aseguradora está obligada a indemnizar a la víctima para garantizar su protección, puede recuperar ese dinero si el accidente ocurrió bajo condiciones no cubiertas por el contrato.
¿En qué consiste la acción de repetición de las aseguradoras?
El derecho de repetición está establecido y regulado legalmente en el artículo 10 de la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor y en el artículo 76 de la Ley de Contrato de Seguro. De acuerdo con lo que dicen estas normas, una vez pagada la indemnización, la aseguradora o el Consorcio de Compensación de Seguros puede «repetir» (reclamar) contra lo siguiente:
- El conductor, el propietario o el asegurado. Si el daño se produjo por una conducta dolosa o a la conducción bajo los efectos de alcohol o drogas.
- Un tercero responsable de los daños ocasionados.
- El tomador del seguro o asegurado, en casos previstos en la Ley de Contrato de Seguro. Ejemplo, la agravación del riesgo no comunicada o la conducción sin permiso (si así se pactó).
- Cualquier otro supuesto que esté legalmente establecido.
Es importante resaltar que la acción de repetición prescribe al año, y se cuenta a partir de la fecha del pago de la indemnización.
Diferencia entre acción de reembolso y acción de repetición
Es muy común que algunas personas confundan estos términos, pero es importante aclarar que la acción de repetición se refiere de forma específica a la reclamación que la aseguradora ejerce contra su propio asegurado, conductor o un tercero; cuando existen causas que excluyen la cobertura. Mientras que, una «acción de reembolso» es más bien un término un poco más genérico usado en otros contextos contractuales o civiles; no necesariamente que esté vinculado al ámbito del seguro de responsabilidad civil. En el contexto asegurador, el término técnico y legal correcto que se usa es el de derecho de repetición.
¿Cuándo puede la aseguradora ejercer el derecho de repetición?
La compañía tiene la capacidad de reclamar el reembolso en diversos supuestos, entre los más habituales podemos encontrar los siguientes:
- Conducción bajo los efectos del alcohol o drogas.
- Conducta dolosa (intencionada) del conductor o asegurado.
- Conducción sin permiso de conducir, o con él retirado.
- Incumplimiento del deber de declarar circunstancias que agravan el riesgo al momento de contratar el seguro.
- No haber adoptado medidas razonables de prevención para minimizar los daños (incumplimiento del deber de salvamento).
- Cuando un tercero sea el verdadero responsable de los daños.
Plazo para ejercer la acción de repetición
La aseguradora dispone del período un año completo, que se cuenta desde que paga la indemnización al perjudicado. Esto para ejercer dicho derecho de repetición y reclamar el dinero a las personas responsables del siniestro.
¿Es lo mismo que una subrogación?
¡Pues no! Aunque ambos mecanismos permiten que la aseguradora recupere dinero, son muy diferentes y aquí te lo demostramos:
- La subrogación ocurre cuando la aseguradora, luego de indemnizar a su propio asegurado (víctima), «ocupa su lugar» con el fin de reclamar a un tercero causante del daño.
- La repetición, en cambio, es una reclamación directa de la aseguradora contra su propio asegurado, conductor o propietario, por haber causado el siniestro en condiciones que el seguro no cubre.
La importancia del derecho de repetición en el sistema
Esta figura es clave para el equilibrio del sector asegurador. Por un lado, garantiza que las víctimas puedan recibir siempre su indemnización de una forma rápida. Por otro lado, protege a las aseguradoras de tener que asumir costes relacionados a conductas imprudentes, dolosas o excluidas expresamente en la póliza. El derecho de repetición actúa así como un disuasorio, para que los conductores y asegurados cumplan con la ley y las condiciones de su seguro a cabalidad.
En conclusión, si tienes un seguro de coche, debes saber que es fundamental que conozcas las condiciones de tu póliza y que respetes las normas de tráfico. De lo contrario, puedes llegar a enfrentarte a una reclamación por derecho de repetición y tener que devolver a tu aseguradora una importante suma de dinero. Ante cualquier duda sobre tu cobertura, lo que más se recomienda es consultar con un profesional especializado en derecho de seguros. En MAXIMIZAMOS también te ayudamos a solventar el problema de la mejor manera posible, logrando que salgas lo menos afectado.